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　　“餘額寶”PK“理財通”　　2014互聯網金融，誰是大贏家？　　□本報記者　莊鄭悅　　將2013年稱之為互聯網金融元年一點也不為過。　　在這一年裡，金融創新的主角不再只是銀行、券商和基金公司等金融界的老面孔。互聯網企業作為攪局者出現，隨著阿里巴巴“餘額寶”的出現，互聯網金融這匹“黑馬”，隨之引爆了整個行業。騰訊、百度、蘇寧、易寶支付、盛大等一大批企業先後入局，以顛覆者的姿態向金融行業發出“挑戰書”。　　銀行業、基金證券行業從業者一時間誠惶誠恐。這並不是一場他們熟悉的戰役，不按原來的打法，不按“規矩”出牌，市場冒出的新對手——互聯網企業。更有人揚言，未來，互聯網將徹底顛覆傳統金融行業。　　互聯網金融“寶寶軍團”橫空出世　　阿里和天弘基金推出的“餘額寶”被看做是2013年互聯網金融的爆點。這款自稱為“屌絲”理財神器的互聯網貨幣基金產品，因其超高的活期利率收益以及靈活的資金轉入轉出，一度成為了互聯網金融的代名詞。上線短短5個月資金規模即超過了1000億元。　　阿里巴巴集團董事局主席馬雲更是向金融行業喊話，“今天金融行業對互聯網的瞭解，遠遠不如互聯網對金融的瞭解。”　　據“餘額寶”近期發佈最新數據，截至1月15日下午3點，餘額寶規模已超過2500億元，客戶數量超過4900萬戶。天弘基金憑借餘額寶成為國內最大的貨幣基金管理公司。　　“在沒有任何宣傳的情況下，微信‘理財通’日入資金已經超過1億元。”1月21日，財付通總經理賴智明在中歐商學院表示。這是騰訊微信“理財通”上線後，首次對外披露業績。而上線首日，“理財通”吸納資金就達到了8億元，對於基金公司來說，這是不錯的業績。這也是繼“餘額寶”、“百度百發”之後，目前表現最好的互聯網金融產品之一。近日“理財通”7日年化收益率一路沖到7.迷你倉39％。　　中國電子商務研究中心主任、互聯網金融研究員曹磊認為，從目前來看，互聯網金融創新有五大意義：促進了傳統銀行業的轉型，彌補傳統銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足；為保險、基金、理財產品等提供了銷售、推廣的新渠道；促使電子商務行業與傳統金融業充分融合，探索新的服務模式與盈利模式；對於廣大中小企業而言，不僅更便捷地拓寬融資渠道，還大大降低了融資門檻，提升了資金使用效率；對廣大網民而言，將更好借助電商平台開展互聯網金融領域的信息消費、擴大內需等。　　互聯網金融實際投資品是貨幣基金　　為何互聯網金融理財產品能夠星火燎原？中歐商學院院長朱曉明等在《支付革命》一書中指出，“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流”、“獲得網絡接入權勝過資本所有權、獲得數據投入量勝過資金投入量”。　　理迷你倉將軍澳上，互聯網金融各種“寶”的致勝法門在於抓住了人們手中的閑置資金與人們財富增值的慾望，“餘額寶”實現了人們準備用于網購的錢的增值，“活期寶”實現了人們暫時不用于炒股的錢的增值……可以預見，以後還會不斷出現的各種“寶”繼續抓住人們用于不同用途的閑置資金，進行短期理財。每一個用途都是一個細分市場，它們的模式可以總結為“短期資金用途+增值+實時贖回”。　　有分析稱，金融理財市場競爭的結果是人們現在用于投入貨幣基金的資金從線下搬到了線上。可以預見，互聯網金融“寶寶軍團”將瓜分人們的短期閑置資金。不過，在業界看來，貨幣基金收益稍高于銀行1年期存款利率以及即將實現利率市場化的現實，決定了這一塊蛋糕並非想象中的那麼大。有專家稱，就整個短期資金理財需求的規模，“餘額寶”、“活期寶”等各種互聯網金融產品只是從中各分得一杯羹。　　專家特別提醒，不管是“餘額寶”、“活期寶”還是“收益寶”，本質上都是貨幣基金的銷售平台。購買基金有風險，投資者需謹慎。　　未來金融業的“戰場”還在互聯網　　互聯網金融方興未艾，傳統金融機構面臨著巨大的轉型壓力。交通銀行金融研究中心報告稱，2014年全年銀行業淨利潤增速可能下降至8.3%。這一預測如果成真，至少創下自2005年以來的新低。　　那麼，2014年互聯網金融會成為傳統金融機構的新增長點嗎？在中歐商學院院長朱曉明看來，未來金融的機會在互聯網，“只有充分利用移動互聯網，才能做到最廣泛的覆蓋，才能實現真正的普惠金融。”　　虎嗅網的分析文章“2014年互聯網金融幾點預測”里也說到，在線理財市場仍將是貨幣基金大戰，有鎖定期的產品會不斷加入市場競爭，但總體規模上仍然以各種被互聯網公司包裝後的貨幣基金為主；而支付領域仍然是支付寶錢包大戰微信支付，微信支付仍然無法在份額上顛覆支付寶錢包，但是圍繞微信支付的生態圈逐步繁榮，騰訊系和阿里系在電商和支付的差距逐步縮小；貸款類互聯網金融業務大量湧現，但是累計發放多，貸款餘額少；傳統商業銀行的互聯網金融探索仍然以拼電子銀行產品為主；基金、保險、證券持續跟隨創新，但在渠道上仍然還會處於弱勢。　　不過，銀行業內人士認為，互聯網金融的特點是年輕化、碎片化和流動性，盡管互聯網金融對傳統銀行理財造成衝擊，但其存在的風險性和不確定性也讓客戶擔心，一些客戶會嘗試互聯網金融，但還是會將大部分資金用以購買銀行理財產品。　　該業內人士表示：“銀行也會推出低門檻、高流動的類‘餘額寶’產品，但可能不叫理財，因為理財有明確的5萬元起存的標準。事實上銀行一直在提供這樣的服務，只是互聯網金融讓更多的人知道並參與進來，銀行日後也會往更加注重用戶體驗的方向改進。”24小時迷你倉